Audit de prévoyance : comment reconnaître une couverture réellement protectrice ?

L’ingénierie d’un plan de prévoyance : comment distinguer l’excellence ?

Le marché de la prévoyance foisonne d’offres, mais pour un chirurgien-dentiste, la nuance entre un contrat standard et une protection de haute précision est capitale. Un plan de prévoyance performant ne s’improvise pas : il se construit sur un audit rigoureux de vos besoins réels et une parfaite connaissance de vos régimes obligatoires.

1. L’Arrêt de travail : anticiper la carence de la CARCDSF

Pour un chirurgien-dentiste, la CARCDSF ne déclenche le versement des indemnités journalières qu’à partir du 91e jour. Durant les trois premiers mois, vous ne percevez aucune aide de votre régime obligatoire.

Un contrat de qualité doit donc impérativement couvrir ce relais de trésorerie initial. L’enjeu est de calibrer l’indemnisation pour qu’elle soit en stricte adéquation avec votre niveau de vie et vos charges, sans sur-assurance inutile mais sans carence subie.

2. L’Invalidité : le cœur du contrat

C’est ici que se joue la sécurité de votre patrimoine. Pour la CARCDSF, l’invalidité n'est reconnue qu'à 100 %. Or, un accident ou une pathologie peut vous empêcher d’exercer sans pour autant atteindre ce seuil administratif.

Les points de vigilance de l’analyste :

• Le Barème Professionnel : Votre contrat doit se baser exclusivement sur l'aptitude à exercer votre spécialité chirurgicale, sans pondération avec l'invalidité fonctionnelle (vie privée).

• La méthode de calcul $T/66$ : C’est la formule de référence. Elle permet, par exemple, pour une invalidité de 50 %, de percevoir plus de 75 % de la rente souscrite. À l'inverse, évitez les contrats proposant une rente strictement proportionnelle au taux (50 % pour 50 %), bien moins protecteurs.

• L'assiette de garantie : Un bon contrat assure votre revenu brut (ex: 100 000 €) sans en déduire par avance la rente théorique de la CARCDSF.

3. Le Décès : une protection structurée, pas une option fortuite

Si la caisse verse un capital et des rentes (conjoint, éducation), ces montants sont souvent insuffisants pour maintenir le cadre de vie familial.

• Arbitrage Capital / Rente : Selon l’âge de vos enfants et votre situation patrimoniale, un capital décès peut s'avérer plus pertinent qu’une rente éducation longue durée. Chaque cas est unique et nécessite un calcul actuariel précis.

4. Les Frais Généraux : préserver l'outil de travail

Cette garantie est vitale pour financer vos charges fixes (loyer, leasing, salaires, charges sociales) durant un arrêt. Une analyse méticuleuse de vos documents comptables est indispensable : tout n'est pas assurable, et une évaluation erronée peut conduire à une couverture inadéquate ou à un coût inutile.

Conclusion : L'importance d'un audit indépendant

Un plan de prévoyance d'excellence doit intégrer trois dimensions :

1. La réalité de votre régime obligatoire (CARCDSF).

2. La technicité des conditions générales (méthodes de calcul, barèmes).

3. Votre situation personnelle et patrimoniale.

Parce qu'en matière d'invalidité, il est toujours trop tard lorsqu'on s'aperçoit des failles de son contrat, un audit régulier (tous les 2 ou 3 ans) est indispensable. Chez Activ Conseil, notre indépendance nous permet d’analyser le marché avec une neutralité absolue, pour que votre protection soit votre meilleur actif.