COMMENT BIEN CHOISIR UN CONTRAT DE RETRAITE
sans se faire rouler dans la farine ?

Préambule:

- Le montant de la retraite versée par les régimes obligatoires sera d'au maximum 35 % du revenu d'activité, pour les revenus élevés, et 55 % pour les faibles revenus.

La différence qui existe entre la retraite par répartition (régimes obligatoires) et la retraite par capitalisation est fondamentale.

- La retraite que vous verseront par les régimes par répartition sera fonction des versements effectués par les autres cotisants et surtout par rapport au nombre de cotisants qu'il y aura lorsque vous serez à la retraite.

- La retraite que vous verseront par les régimes par capitalisation sera fonction uniquement de ce que vous versez. Les versements ou non-versements des autres épargnants n'ont aucune incidence sur votre contrat.

Les contrats à versements libres de type AFER, GAIPARE, RES, EXEL, et autres, ne sont pas à considérer comme des produits de retraite. Ce sont des produits de placement pur. Bien qu'il y ait une option de rente au terme, ils ne garantissent pas le montant de cette rente.

Ce qu'il faut étudier soigneusement avant de souscrire un contrat:

Les deux points fondamentaux de comparaison:

1/ La transformation du capital en rente.

C'est le principal élément éliminatoire.

Tout au long de votre contrat vous constituez une épargne qui sera au terme transformée en rente par le biais d'un taux (%, coefficient). Ce taux n'est utilisé qu'une seule fois au terme du contrat. La compagnie multiplie votre épargne par ce taux pour déterminer la rente de première année. Ensuite cette rente évoluera d'année en année en fonction du rendement du contrat. Il ne faut donc pas confondre taux de conversion en rente et taux de rendement du contrat.

Il existe trois principes de transformation du capital en rente.

---- Premier principe:

Le capital sera transformé en fonction du taux en vigueur au terme du contrat. - <<Le montant de la rente sera déterminé en fonction de l'épargne acquise, de l'âge du crédit rentier, et du tarif applicable au terme du contrat pour la transformation de l'épargne en rente viagère.>> Dixit compagnies.

C'est clair! Non?

Bon, pour ceux qui ne sont pas tombés dedans quand ils étaient petits, nous allons traduire. Dans ce cas, il n'y a aucune garantie, la compagnie accordera ce qu'elle voudra. Ces contrats sont à éviter impérativement.

Imaginez que vous avez souscrit un contrat pour votre voiture et que vous vous apercevez que les garanties accordées seront celles en vigueur (au bon vouloir de la compagnie) au jour du sinistre. Je vois que vous commencez à comprendre.

----- Deuxième principe:

A chaque versement correspond un nouveau taux de transformation en rente. Ce système est meilleur que le précédent, mais le taux baisse chaque année, donc les garanties aussi, et sans barème préétabli. A éviter également.

----Troisième principe:

Le capital est transformé au terme avec le taux garanti dès la souscription. Vous évitez les baisses liées aux tables d'espérance de vie. C'est le seul système qui vous apporte de réelles garanties. C'est celui que nous conseillons.

Mais attention, même si un contrat garantit ce taux de transformation en rente, ce n'est pas pour cela que c'est le meilleur, il faut aussi regarder l'incidence des frais.

2/ Les frais.

A- Les frais de gestion sur l'épargne, variant de 0,40% à 0,70% par an.

B- Les frais avant rétrocession des participations aux bénéfices (revalorisation).Tous les contrats incluent ces frais, même ceux qui prétendent le contraire.

C- Les frais sur chaque versement, qui varient de 4,5% à 7%.

D- LES FRAIS CACHES.

Il y a les frais de fractionnement sur chaque versement de 2% pour un paiement semestriel, 3% trimestriel, et 4% mensuel. Ces frais additionnés à aux frais sur chaque versement, portent le total entre 6,5% et 11% de chaque versement selon les compagnies;

et les frais d'acquisition (commercialisation) sur la ou les deux premières années, qui peuvent s'élever jusqu'à 150% du versement de la première année.

Le cumul des frais, sur la durée de votre épargne, peut représenter jusqu'à 30 % du capital constitué.
D'un contrat à l'autre, votre capital, et donc votre rente, sera inférieur de 10 à 30 %.

TABLEAUX COMPARATIFS DES CONTRATS DE RETRAITE. (Exemple d'études comparatives simplifiées chiffrées)Cliquez ici. Attention, selon l'âge à la souscription, ce n'est pas le même contrat qui est le meilleur.

Fiscalité de la rente et défiscalisation de l'épargne:
Voir dans la rubrique FISCALITE.

QUE FAIRE POUR CHANGER DE CONTRAT RETRAITE?

Pour les contrats loi Madelin il suffit de demander le transfert de l'épargne atteinte de l'ancien contrat sur le nouveau contrat (la loi oblige les compagnies à effectuer ce transfert). Attention, certains contrats comportes des frais de transfert élévés, une étude chiffrée trés approfondie est nécessaire pour être sur qu'il est de votre intérêt de changer.

Pour les contrats en entreprises, le transfert n'est pas toujours possible. Il existe toutefois des solutions simples à chaque cas. Nos études personnalisées vous apportent une réponse à chaque cas de figure, grâce à des tableaux comparatifs chiffrés et des solutions qui vous permettent de faire le choix le plus judicieux et le plus favorables à vos intérêts.

LES MEILLEURS CONTRATS NE REPRESENTE QUE 5 % à 10 % DU MARCHE (Particuliers, Libéraux, Entreprises).
POURQUOI ?
Comme nous vous l'avons indiqué plus haut, les commissions des apporteurs d'affaires varient de 5 % sur la première année et les années suivantes pour les meilleurs contrats; et de 50 % à 70 % sur la première année et 10 % les années suivantes pour les plus mauvais.
Exemple: Vous choisissez de verser régulièrement 3.050 € (20.000 F) par an. Les commissions seront de 152, 50 € (1.000 F) par an pour les meilleurs contrats, soit 762,50 € (5.000 F) en cinq ans. Les commissions, pour la majorité des autres contrats, seront en moyenne de 1.525 € (10.000 F) sur la première année et 305 € (2.000 F) les années suivantes, soit un total de 2.740 € (18.000 F) en cinq ans. Donc un différentiel en cinq ans de 13.000 F.
L'intermédiaire classique aura du mal à rester objectif.


Le cabinet ACTIV CONSEIL est un cabinet d'audit et de conseil. Nous sommes rémunérés par vous sous forme d'honoraires, nous n'avons donc aucun état d'âme pour nos analyses et nos synthèses.
Notre client c'est vous, pas les compagnies.

CONCLUSION:

Une étude personnalisée approfondie est nécessaire pour le meilleur choix.

VOTRE ETUDE PERSONNALISEE VOUS PERMET:

de savoir quels sont:
- les contrats qui garantissent le taux de conversion en rente;
- les contrats qui prennent le moins de frais;
- les contrats qui vous donnent des informations claires et précises.

d'obtenir les conditions générales des contrats. Si l'intermédiaire en assurances ne vous les donne pas avant la signature, c'est qu'il a quelque chose à cacher. Ne signez pas.

d'avoir une fiche technique pour chaque produit.

de choisir le contrat qui comporte le moins de frais en vérifiant le cumul des frais visibles et cachés sur la ou les premières années et sur la durée totale de votre épargne.

d'obtenir un tableau qui vous permet de voir l'évolution, année par année, du montant du capital constitué, de la retraite acquise, et des frais.

de choisir quelle est la meilleure fiscalité au départ et au terme, et quels en sont les avantages et les limites.
- PEP ou contrats classiques pour le Particulier.
- Loi Madelin, PEP ou Classiques pour les Libéraux.
- Article 83, 82, ou 39 pour les Entreprises.

de savoir s'il vaut mieux sortir sous forme de rente ou sous forme de capital.

De savoir quel est la meilleure solution en fonction de votre situation et de votre âge.

3/ Et si vous pensez que les informations envoyées par le formulaire de demande d'étude sont interceptables sur le réseau, vous pouvez nous envoyer un e.mail classique en indiquant vos noms et coordonnées, le type et n° d'étude demandée.info@activconseil.com

Les différentes études personnalisées.          Retour sommaire retraite..