LES REGIMES COMPLEMENTAIRES

EN AVANT-PROPOS, SAVIEZ-VOUS QUE:

- Les documents d'études des compagnies ne sont jamais contractuels. Les seuls documents contractuels sont les conditions particulières et les conditions générales, que vous ne recevez qu'après signature et premier versement.
- Entre les plus mauvais contrats et les meilleurs nous constatons une différence de 1 à 3 sur le montant de la rente d'invalidité.
- Sur votre versement de première année les commissions perçues varient de 5 % à 30 % selon les contrats. Sur les années suivantes ces commissions varient de 5 % à 15 % par an.
- Les meilleurs contrats sont très souvent les moins chers. Les prix varient de 1 à 1,5.
- Les meilleurs contrats ne représentent que 5 % à 10 % du marché, selon que l'on s'adresse aux Particuliers, aux Libéraux, ou aux Entreprises. <
Pourquoi? Simplement à cause des commissions très importantes proposées par les mauvais contrats. Aussi les intermédiaires en assurances ont du mal à rester objectifs.

Notre conseil: A choisir entre un contrat complémentaire pour les remboursements des frais médicaux et un contrat qui garantit la perte de revenus nous vous conseillons ce dernier. Il nous semble beaucoup plus graves pour vous et votre famille de ne plus avoir aucun revenu en cas d'arrêt de travail que d'être plus ou moins bien remboursé pour les frais médicaux (les régimes obligatoires pour la maladie nous garantissent quand même de manière correcte).

COMMENT BIEN CHOISIR UN CONTRAT DE PREVOYANCE
sans se faire rouler dans la farine ?

La plupart des contrats du marché comportent deux types de garanties.

CE QU'IL FAUT SAVOIR POUR NE PAS SE TROMPER.

A- Indemnités journalières. En général, il n'y a pas de problème concernant cette garantie. Faites vous quand même clairement préciser à partir de quel moment (franchise) vous percevez vos indemnités, comment et pendant combien de temps (1 an à 3 ans).

Conseil: Il est préférable de souscrire un contrat qui garantit un versement pendant 3 ans. Une durée plus courte risque d'engendrer une coupure de garantie entre la fin des indemnités journalières et l'éventuel début de la rente d'invalidité. Ce qui peut être préjudiciable pour votre bien-être et celui de votre famille.

B- Capitaux en cas de décès ou d'invalidité à 100 %.

Comme pour la garantie précédente, il n'y a pas de problème. Sachez quand même que le suicide n'est pas garanti pendant les deux premières années du contrat, et que les capitaux en cas d'invalidité ne sont versés qu'en cas d'invalidité permanente et totale, c'est-à-dire une invalidité de 100 %. (Ce qui est très rare).

Conseil: en cas d'invalidité, prenez une rente plutôt que de gros capitaux qui sont très souvent l'arbre qui cache la forêt.

C- Rente d'invalidité.

ATTENTION: C'est dans cette partie que se cachent les problèmes et les disparités entre les contrats. C'est cette garantie qu'il faut étudier très soigneusement.

Préambule:

- La plupart des contrats garantissent une rente à partir d'un taux d'invalidité de 33 %.

- Entre 33% et 66%, vous percevez une rente plus ou moins proportionnelle au taux d'invalidité selon les compagnies.

- A partir de 66 % d'invalidité, vous êtes considéré comme étant en invalidité à 100 %. Vous percevez donc 100 % de la rente souscrite.

COMMENT LA RENTE EST-ELLE CALCULEE?

Les compagnies déterminent d'abord le taux d'invalidité qui vous sera accordé, et ensuite intègrent ce taux dans une formule de calcul qui permet de trouver le montant de la rente à verséer.

Selon les compagnies la rente versée sera du simple au double pour un même taux d'invalidité en fonction de la formule de calcul appliquée.

Détermination du taux d'invalidité.

La compagnie applique une pondération entre votre taux d'invalidité professionnelle et votre taux d'invalidité fonctionnelle. Sauf pour les professions médicales et les vétérinaires.

Exemple de tableau de pondération.

	Taux fonctionnel
Taux professionnel	20 %	30 %	40 %	50 %	60 %	70 %	80 %	90 %	100 %
10%	0	0	0	29,24	33,02	36,59	40,00	43,27	46,42
20%	0	0	31,75	36,94	41,60	46,10	50,40	54,51	58,48
30%	0	30,00	36,34	42,17	47,62	52,78	57,69	62,40	66,94
40%	25,20	33,01	40,00	46,42	52,42	58,09	63,50	68,68	73,68
50%	27,14	35,57	43,09	50,00	56,46	62,57	68,40	73,99	79,37
60%	28,85	37,80	45,79	53,13	60,00	66,49	72,69	78,62	84,34
70%	30,37	39,79	48,20	55,93	63,16	70,00	76,52	82,79	88,79
80%	31,75	41,60	50,40	58,48	66,04	73,19	80,00	86,54	92,83
90%	33,02	43,27	52,42	60,82	68,68	76,12	83,20	90,00	96,55
100%	34,20	44,81	54,29	63,00	71,14	78,84	86,18	93,22	100

EXEMPLES DE RENTES ACCORDEES EN FONCTION DE LA FORMULE DE CALCUL.

	TABLEAU COMPARATIF CONCERNANT LA RENTE D'INVALIDITE Exemple pour une rente souscrite de 200.000 F par an
	PONDERATION ENTRE LE TAUX PROFESSIONNEL ET LE TAUX FONCTIONNEL
	PREMIERE FORMULE Taux accordé - 33 / 66			DEUXIEME FORMULE Taux accordé - 33 / 33			TROISIEME FORMULE Taux accordé / 66
Taux professionnel d'invalidité	Taux accordé	% de la rente	Montant de la rente	Taux accordé	% de la rente	Montant de la rente	Taux accordé	% de la rente	Montant de la rente
33 %	0 %	0 %	0 €	0 %	0 %	0 €	0 %	0 %	0 €
35 %	0 %	0 %	0 €	0 %	0 %	0 €	0 %	0 %	0 €
40 %	25 %	0 %	0 €	25 %	0 %	0 €	25 %	0 %	0 €
45 %	30 %	0 %	0 €	30 %	0 %	0 €	30 %	0 %	0 €
50 %	35 %	3 %	924 €	35 %	6 %	1.848 €	35 %	53%	16.169€
55 %	38 %	8 %	2.310 €	38 %	15%	4.620 €	38 %	58%	17.555€
60 %	42 %	14%	4.158 €	42 %	27%	8.315 €	42 %	64%	19.402€
65 %	45 %	18%	5.544 €	45 %	36%	11.087€	45 %	68%	20.788€
66 %	50 %	26%	7.853 €	50 %	52%	15.706€	50 %	76%	23.098€

CONSEIL:
- Ne vous fiez qu'aux Conditions générales des contrats, le <<bla-bla-bla, pas de problèmes>> n'est pas contractuel.

QUE FAIRE POUR CHANGER DE CONTRAT PREVOYANCE?

La grande majorité des contrats ont une date d'échéance principale au 1er janvier de chaque année, c'est la date à laquelle vous pouvez résilier. Ainsi vous pouvez arrêter votre contrat en envoyant une lettre recommandée avec AR, avec un préavis d'un à deux mois (selon les contrats) avant la date d'échéance principale.

Conseil: Envoyez votre lettre recommandée au siège de la compagnie et non à son intermédiaire, vous serez sûr que la compagnie la recevra. ATTENTION si vous avez des antécédents médicaux nous attendrons d'être sûr (réponse écrite ou contrat définitif) que la compagnie sélectionnée vous prendra bien en compte (sans surprime ou exclusion) avant de résilier votre ancien contrat.

CONCLUSION:

Un étude personnalisée approfondie est nécessaire pour le meilleur choix.

VOTRE ETUDE PERSONNALISEE VOUS PERMET:

de savoir quels sont:
- les contrats qui garantissent la meilleure formule de calcul de la rente d'invalidité;
- les contrats qui vous donnent des informations claires et précises.

d'obtenir les conditions générales des contrats. Si l'intermédiaire en assurances ne vous les donne pas avant la signature, c'est qu'il a quelque chose à cacher. Ne signez pas, changez de boulangerie.

de choisir le contrat qui comporte le meilleur rapport qualité/prix.

d'obtenir un tableau qui vous permet de comparer les garanties, les mécanismes des rentes d'invalidité, et les prix.

de choisir quelle est la meilleure fiscalité au départ et en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité, et quels en sont les avantages et les limites.
- Fiscalité classique pour le Particulier, pas le choix.
- Loi Madelin ou Classique pour les Libéraux.
- Article 83, 82, ou 39, ou Classique pour les Entreprises.

donc de savoir quel est la meilleure solution en fonction de votre situation et de votre âge.



COMMENT NOUS CONTACTER ?

- Soit en complétant le formulaire de COMMANDES D'ETUDES;

- Soit en nous appelant ou en nous écrivant. Voir rubrique CONTACTS.

Si vous pensez que les informations envoyées par le formulaire de demande d'étude sont interceptables sur le réseau;, vous pouvez nous envoyer un e.mail classique en indiquant vos noms et coordonnées, le type et le numéro d'étude demandé.info@activconseil.com