LES PLACEMENTS D'ASSURANCES EN EUROS:

La simplicité et la sécurité.
La souplesse des versements.
La non-gestion de l’immobilier.
Le rendement minimum garanti.
La disponibilité immédiate.
La possibilité de scinder très facilement le capital entre les héritiers (d’où un partage plus facile, équitable et sans contestation).
L’exonération des droits de succession (jusqu’à 152.450 € par bénéficiaire). Voir fiscalité assurance vie.

Comme pour les produits multissupports, la meilleure façon de choisir est d’établir un tableau comparatif intégrant les paramètres essentiels et les paramètres qui semblent secondaires mais qui nous permettront de faire le choix définitif.
Nous commencerons donc par établir ce tableau et ensuite nous procéderons par élimination.

Comment choisir?

Le rendement net ?
Il est évident que lorsque l’on voit qu’il existe des contrats qui plafonnent à 4%, comme tous ceux des banques, et de la plupart des compagnies style AGF, AXA, MONDIALE, GAN, AZUR, MAAF, LA MEDICALE DE FRANCE et ASSURANCE FEDERALES du Crédit lyonnais, MUTUALITE FRANCAISE etc, il vaut mieux s’abstenir.

Par contre lorsque l’on regarde le rendement des dix meilleurs contrats, ce n’est pas évident, de choisir. Que ce soit sur les 8 dernières années ou sur les trois dernières années ces dix contrats ce valent. Le différentiel est d’à peine 0,10 %. Donc ce n’est pas le premier critère à choisir concernant ces dix contrats.

Les frais sur l’épargne gérée ?
Ils ne sont à prendre en considération qu’en regard de leurs incidences sur le rendement net. Nous avons constaté que les dix meilleurs contrats avaient le même rendement net à 0,10% près sur toute la durée. Donc ce n’est pas ce critère que nous prendrons.

Le rendement minimum garanti ?
Il est identique sur tous les contrats. C’est légal.
Sauf quelques uns qui pour appâter le client vous annoncent un rendement minimum garanti pour l’année à venir, légèrement supérieur.
Mais cela n’a aucune incidence puisse que le rendement réel est toujours supérieur à ce minimum garanti pour l’année à venir. Et encore une fois tous ces contrats ont pratiquement le même rendement net.

Dans les compartiments principaux ces dix meilleurs contrats se ressemblent beaucoup, y compris dans les frais sur les versements.

A rendements et frais indentiques le choix doit se faire par élimination à partir des compartiments annexes, c’est à dire les dates de valeurs, les délais des retraits partiels et de remboursements totaux et les rendements accordés en cas de retraits en cours d'année, les avances et rachats, les garanties en cas de décès, etc.


Le principe des retraits partiels successifs:

Vous conservez le capital qui continu de produire des intérêts et vous en retirez régulièrement une partie pour constituer des revenus.
Afin de conserver le pouvoir d’achat du capital et du montant des retraits, il ne faut retirer que la différence entre le rendement net de l’épargne et l’inflation. Exemple: si le rendement est de 5,5% net et que l’inflation et de 1,5 %, vous retirez 4%.
L’intérêt du retrait partiel successif réside dans la façon dont il est imposé.

Contrairement aux idées reçues ce n’est pas la totalité du retrait qui est imposé mais seulement une petite partie, et ceci quel qu’en soit l’époque.
Le fisc considère que dans le montant du retrait il y a une partie du capital qui n’est pas imposable et une partie des plus-values qui sont imposables à 7,5% seulement, à partir de la neuvième année d’ouverture du compte.
De plus, il y a un abattement sur les plus-values de 4.600 € pour une personne vivant seule, et 9.200 € pour un couple.
Si le montant des plus-values (intégrées dans le retrait) ne dépasse pas ce plafaond vous ne serez pas imposé.
Si le montant des plus values dépasse ce plafond, vous ne serez imposé que sur la différence.


Exemple de tableau vous permettant de faire votre choix.

Paramètres à noter de 1 à 5 dans les colonnes sous le nom des contrats.	Contrat A	Contrat B	Contrat C	Contrat D
Frais sur les versements;
Frais sur l'épargne gérée.
Frais d'arbitrage.
Frais de sortie.
Rendements passés. Sur 5 à 6 années. Rendements moyens
Dates de valeur sur: - versements - retraits
Et autres critères à définir:

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